Cette classification s’appuie sur le contenu des contrats donnant les contrats d’assurance vie mono supports et les contrats d’assurance vie multi supports.

Contrats d’assurance vie mono supports ou placement de fonds en euros

Il s’agit d’un contrat ne proposant qu’un seul support d’investissement : le fonds en euros. Les contrats de fonds en euros représentent des investissements sur les marchés monétaires peu risqués. C’est un placement géré par l’assureur et il offre l’avantage d’un taux d’intérêt minimum garanti (TMG). Le capital placé ne peut donc être perdu. De plus selon le contrat, on peut avoir un rendement annuel variant entre 3 et 5%. Nous vous préconisons ce type de placement si vous n’êtes pas un investisseur averti car il répond au besoin d’un profil sécuritaire (simple et peu risqué).

Contrats d’assurance vie multi supports ou placement en unité de comptes

Ce sont des contrats investis sur plusieurs supports exprimés en unité de comptes et avec au moins un fonds en euros. Le souscripteur a un panel de choix de placements avec un contrat d’assurance vie multi support. Il peut placer une partie de son capital dans des fonds en euros et mettre par la même occasion l’autre partie sur les supports d’investissements qui lui sont proposés. Selon son aversion au risque, il a le choix entre des obligations, des actions, des parts de société immobilières, des Fonds Communs de Placement (FCP), etc. Avec les contrats d’assurance vie multi supports, l’argent investit n’est pas garanti (plus risqué) mais les intérêts sont plus importants comparativement aux contrats d’assurance vie mono supports. Ce type de contrat offre la possibilité de gérer soit même ses placements en fonction des opportunités (l’arbitrage) ou de confier cette gestion à un gestionnaire averti (la gestion sous mandat).

Pour les néophytes, il y a ce qu’on appelle la gestion profilée. C’est une gestion automatisée des investissements sur des supports en unités de compte sur la base des critères d’allocation d’actif choisis par le souscripteur. C’est une stratégie dynamique, prudente, équilibrée mais onéreuse. Plus on personnalise le contrat, plus les frais afférents sont élevés.

En somme, il est important de se renseigner quant au choix d’un placement d’assurance vie et de faire très attention aux frais appliqués aux contrats notamment les frais d’arbitrages.

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Les paramètres pris en compte

Les avis récoltés sur les banques concernent surtout le bonus à la souscription, les services gratuits, les réductions tarifaires, les dépôts, les plafonnements, la diversification des services, les frais de gestion, les commissions.

Etant donné que chacun n’a pas les mêmes besoins, ni les mêmes moyens, il y a des banques qui ne leurs conviennent pas. Telle est l’origine de la divergence des avis récoltés concernant la réputation des banques en lignes. Quoi qu’il en soit, des experts ont également procédé à des analyses et études comparatives. A chaque site, vous pourriez ainsi trouver différents classements des banques virtuelles. En voici un classement prévu pour 2016 :

• ING Direct
• Boursorama Banque
• Fortuneo Banque
• Hello bank
• Monabanq
• B for Bank

Des autres banques gagnent plus de points par rapport d’autres car elles disposent une application mobile. En effet, la concurrence est rude. Chacune essaye de faire de son mieux pour attirer plus de client en leur proposant des services plus simple, sécurisé, rapide et efficace.

Ainsi, une banque électronique assurant ces fonctions en même temps sera plus réputée.

Les banques virtuelles et les banques traditionnelles

Nombreux sont ceux qui posent la question concernant la relation entre ces deux entités. En fait, les banques en lignes sont justes des versions numériques de traditionnelles. Chaque banque virtuelle serait une filiale d’une banque traditionnelle. A titre d’exemple, on a Boursorama qui appartient à la Société Générale, Monabanq au Crédit mutuel, etc.

Les deux systèmes sont liés, voire même qu’ils fonctionnent de la même manière. A l’avantage, les banques électroniques sont plus pratiques et font gagner du temps. D’un autre côté, les banques physiques assurent plus de communication et de sécurité. Les points forts et les points faibles ne sont pas du tout comparables. Quoi qu’il en soit, vous pouvez trouver les mêmes produits et les mêmes services.

Disposer d’un compte virtuel vous épargne pour le déplacement. Votre banque ne sera plus obligée de vous convoquer au cas d’un problème. Un SMS sera envoyé pour vous alerter et ainsi vous pourriez consulter votre compte par vous-même.

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Avis sur Boursorama

En matière de bourse, Boursorama était déjà très populaire. Une situation qu’elle n’a pas eu de mal à vivre dans l’activité bancaire. Les clients sont surtout satisfaits du service clientèle très pratique et disponible à des horaires particuliers.

Pour les épargnants, Boursorama serait celle qui dispose des tarifs les plus avantageux. Quelque soit votre budget, il existe un produit et un offre tarifaire qui en corresponde.

Comparée aux autres banques virtuelles, Boursorama possède l’offre la plus complète. En effet, elle combine à la fois banque, bourse et assurance. Pour les internautes, il n’y a rien de plus pratique que d’effectuer deux opérations distinctes sur la même plateforme : bourse et banque.

La transparence constitue aussi une qualité très appréciée par les clients de Boursorama. Tous les détails sur les frais et les tarifs ne demeurent être des mystères.

Ceux qui diffèrent Boursorama

Ses services permettent de réaliser jusqu’à 188 euros chaque année. Ce qui la place au titre de la banque la moins chère.

La création d’un compte s’effectue en ligne, du début jusqu’à la fin. Vous serez celle qui va gérer votre compte, dont le niveau de sécurité est très élevé.

Boursorama Banque ne se limite pas seulement aux activités bancaires. Le client peut également spéculer en bourse, investir dans l’immobilier, etc. Ses services sont très diversifiés et qu’elles possèdent le nombre maximum de services gratuits à savoir Money Center et les SMS alertes pour la sécurité du compte.

La clientèle et les experts de la banque sont disponibles chaque jour jusqu’à 22h. Ainsi, vous pouvez bénéficier de conseil tout en posant des questions.

Tous les accessoires et les offres des banques en ligne se trouvent en général sur Boursorama. La mise à niveau des plafonnements rend aussi intéressantes les épargnes avec Boursorama.

La banque s’occupe aussi de la sécurisation de votre ordinateur non seulement de votre compte. En effet, vos opérations bancaires et boursières nécessitent un sérieux suivi d’évolution.

Boursorama Banque a un siège social physique, ce qui facilite la communication entre les clients et les responsables. En effet, vous pouvez vous rendre au siège dans le cas où les contacts physiques vous est nécessaires.

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Les points forts d’ING Direct

ING Direct permet à la fois de gérer un compte, d’investir et d’épargner. L’épargne liquide, le compte courant, l’assurance vie, le Livret Orange le Livret A font la réputation d’ING Direct. La simplicité des services et des produits sont à l’origine de la longévité et l’autonomie des clients.

Un compte courant dans le service vous coute zéro frais de fonctionnement. Vous pourriez ainsi avoir les abonnements à tous l’ensemble des services depuis votre compte. Vous serez alerté concernant la sécurité et la situation de votre compte via des SMS.

Pour vos questions, 100 télé-conseillers se feront la joie de vous satisfaire. Les employés de la banque sont des spécialistes compétents. En effet, les ressources humaines du groupe ont gagné le Top Employeurs 2012. Avec ses quinzaines d’années d’expériences, chaque client sera reçu et traité avec le plus grand soin.

Les moyens de paiements sont très pratiques. Il suffit de respecter les plafonds pour les paiements et les retraits. ING Direct permet aussi l’accès à la bourse.

Quelques chiffres sur les services d’ING Direct

Pour ouvrir un compte ING Direct, le client doit avoir un revenu mensuel de 1200 euros net. Pour un compte joint, ce montant sera de 2000 euros. Aucun versement par mois n’est obligatoire et une carte bancaire Gold MasterCard est offerte. ING Direct enregistre actuellement 10 milliards d’euros d’encours.

L’ouverture d’un compte fait gagner un bonus de 45 euros. L’assurance vie pour ING Direct a un taux de 45%. Il est aussi possible d’obtenir de crédit à l’immobilier ainsi qu’à la consommation. Le taux annuel sur l’épargne est de 0.75%.

Pour être plus proche de ses clients, ING Directe a conçu une application mobile pour sa plateforme. Ainsi, tous les clients peuvent, depuis chez eux, consulter leur compte et effectuer des opérations bancaires, financières ou boursières.

Les services et les produits sont très spéciaux. Il en a même pour les jeunes âges. Il s’agit du Livret pour enfant et des comptes par procuration.

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Comment comparer les banques entre elles ?

L’idéal est de faire appel à un outil comparatif disponible sur le net. En effet, nombreux sont les sites qui arrivent à comparer les banques en lignes de façon remarquable. La comparaison s’effectue en quelques minutes, ce permet un gain de temps considérable que de l’effectuer soi-même.

Les outils sur internet sont faciles, simples et gratuits. Tous les renseignements indispensables concernant les différents tarifs vous seront soumis en quelques instants. En général, les tarifs concernent les offres à l’ouverture de compte, le code promotionnel, et le taux sur les épargnes.

Quoi qu’il en soit vous pouvez toujours procéder avec la comparaison selon vos méthodes. Outre les chiffres, les conseils d’experts vous accompagneront dans la sélection d’une banque virtuelle.

Pourquoi comparer les banques entre elles ?

Nombreuses sont les raisons qui poussent à identifier la meilleure offre pour les banques en ligne. La première raison est d’éviter de payer plus de frais et de commissions bancaires. La deuxième est que toutes les banques ne vous correspondent pas. Seules quelques unes répondent vraiment à vos besoins voire même une seule. Enfin, concernant les conditions d’adhésion, certaines ne conviennent pas à votre profil et à votre budget.

Les paramètres à comparer

Les premiers points que vous auriez à analyser sont les frais : de gestion, de commission, de tenu de compte, etc. En effet, le montant de ces paramètres rend une banque plus intéressante qu’une autre. Comme la concurrence n’est pas à prendre à la légère, il y a des banques qui éliminent les frais de gestions et/ou de tenu de compte dans leur souscription. Il en est de même concernant les tarifs sur le virement et le prélèvement. Afin d’économiser plus, il faut détecter celle qui a les moins chers.

Ensuite, vous aurez à prendre compte des moyens de paiement. Pour cette étape, vous allez vérifier s’il est possible de réaliser des chéquiers et d’utiliser des cartes bancaires. Vous devez aussi juger la qualité de la carte bancaire : haut débit, internationale, etc.

Enfin, il y a le service clientèle. En effet, certaines banques disposent de plus d’expert au service de ses clients qui sont joignables 24h/24 et 7j/7. D’un autre côté, il en a qui n’est disponible qu’à des horaires précis.

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Chaque banque mise sur la qualité de leur service d’épargne pour attirer les clients. En effet, à une banque correspond un livret d’épargne unique sur son structure. Ce qui rend le produit épargne très compétitif, ainsi les nouvelles offres intéressantes ne cessent d’apparaître.

Les caractéristiques d’une épargne

Une épargne est surtout caractérisée par ses taux d’intérêt : promotionnel et brut annuel. Le deuxième paramètre le montant maximal pouvant être placé. Enfin, il y a les intérêts cumulés qui varient d’une banque à une autre également.

Quoi qu’il en soit, la souscription à une épargne au près d’une banque virtuelle est gratuite. Il en est de même concernant la gestion ainsi que la clôture.

Plus précisément, nous parlons de livret d’épargne comme produit. Il existe deux catégories : livret A et livret B en général. L’appellation selon les banques est différentes ; livret épargne orange pour ING Direct, livret + pour Fortuneo, …. Le livret B serait plus rentable.

Certaines des institutions permettent cependant d’épargner avec les deux livrets comme ING Direct et Fortuneo.

Pour trouver le meilleur livret qui vous convient, vous aurez à procéder à un comparatif entre livrets. Nombreux sites proposent déjà de telles opérations.

Le livret A et le livret B

Le livret constitue une épargne par personne dont même les mineurs peuvent s’en procurer. Selon le type de client, le plafond des dépôts minimal varie. Les produits et les intérêts sont défiscalisés. Le dépôt et le retrait sont possibles à partir de 10 euros. Les opérations correspondantes s’effectuent depuis votre compte.

Par contre, le livret B constitue un complément du livret A. Aucun frais de gestion, ni d’approvisionnement régulier ne sont exigés. Par contre, les intérêts sont fiscalisés ainsi que les prélèvements sociaux. La différence réside surtout sur le plafond qui peut être fixé selon le cas, la durée qui peut se tendre à l’infini, et l’argent qui est disponible à tout moment.

Le livret bancaire est aussi dénommé livret bancaire, super livret, livret boosté ou livret promotionnel. Le calcul des intérêts pour les deux livrets sont similaires : par quinzaine, dont les cumulés de l’année précédente sont inscrits sur le compte à partir du 1er janvier.

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Le principe de fonctionnement

Comme pour toutes les institutions financières, il faut ouvrir tout d’abord un compte. Une tâche qui s’effectue en quelques instants et en quelques clics pour les versions électroniques. Ensuite, vous pourriez effectuer toutes les opérations financières réalisables dans une banque physique.

Une banque virtuelle garde les mêmes structures et conditions que les anciennes banques. Le taux d’épargne, les frais bancaires, les crédits, etc. constituent les mêmes paramètres. Seulement, que leurs valeurs sont différentes pour chaque banque.

Tous les services sur les banques physiques sont valables pour les banques électroniques. Le client peut effectuer un versement, un retrait, des chèques, etc. depuis la plateforme virtuelle. Quoi qu’il en soit, les banques en ligne suivent les mêmes normes que les traditionnelles.

Les institutions telles que AMF, ACP, TRACFIN, etc. contrôlent de près tout ce qui se passe. L’assurance pour votre compte est assurée par ORIAS. Il s’agit d’un organisme légal qui s’occupe des registres d’assurance, de banque et de finance.

Ceux qui rendent les banques virtuelles intéressantes

Contrairement aux banques traditionnelles, le déplacement vous est épargné. Depuis votre PC ou votre Smartphone ou votre tablette, vous pouvez accéder à votre compte. Ceci étant donné que chaque banque dispose d’une application pour tous les appareils. Il suffit d’avoir internet pour se connecter à votre compte chaque fois que vous le souhaitiez. Ainsi, vous pouvez vérifier et consulter votre compte à votre guise.

Les conditions sont moins contraignantes. Des pièces justificatives ne sont pas indispensables. Les démarches pour une souscription sont facilitées par un système de scan et de signature électronique. Ce qui confère à votre compte plus de sécurité.

Les offres proposées par les banques virtuelles sont plus intéressantes que celles des banques physiques. L’origine de cette situation est que les virtuelles réalisent plus d’économies du fait qu’elles n’ont pas besoin de local et moins de personnel.

Les contacts physiques sont de moins en moins fréquents. Néanmoins, il est possible de communiquer avec le personnel de la banque via des messages, des appels voire même des webcams. Ainsi, vous pouvez poser vos questions tout en bénéficiant de conseils d’expert.

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Votre profil

Décider de créer un compte bancaire virtuel signifie que vous en avez besoin pour un quelconque objectif. Il peut s’agir de seulement épargner, de réaliser des crédits, de s’investir, etc. En tout cas, le choix de votre banque va dépendre de ce que vous cherchiez à faire.

Pour chaque banque, les tarifs concernant les frais sont différents. Il en est de même concernant les plafonnements et les dépôts minimum, ils doivent accessible pour votre budget. L’idéal est aussi de trouver dans une seule banque tous les services et les produits qui vous intéressent.

Il y en a qui combinent à la fois activité bancaire, spéculation boursière, assurance-vie, épargne et crédit. Plusieurs fonctions réunies en une seule banque qui sont idéales pour les plus gourmands.

Les services et les produits

Chaque banque virtuelle propose divers services et produits. En fait, elles personnalisent chacune leurs offres afin d’attirer plus de clients. Ainsi, il y en a qui donnent plus de garantie et de bonus que d’autres.

Quoi qu’il en soit, vous avez le droit de bien analyser chaque offre avant de porter votre choix. Vous devez aussi prendre en compte des conditions d’adhésion. Il est possible qu’un service puisse vous intéresser, mais votre capacité ne l’autorise pas. Par exemple, un compte épargne avec l’ING Direct nécessite un revenu net de 1200 euros par mois.

Pour ne pas regretter votre choix aussi, renseignez-vous sur les détails concernant les retraits. En effet, il y en a des banques électroniques qui permettent de réaliser des retraits illimités sans frais avec des cartes bancaires gratuites et d’autres non.

L’assurance de la banque

La fiabilité de la version virtuelle des banques n’est pas encore sûre pour certaines personnes. Quoi qu’il en soit, il existe des banques en ligne qui ont déjà des bonnes réputations qui peuvent servir de référence à savoir Boursorama, ING Direct, Hello Bank, Monabank.

En général, elles fonctionnent de la même manière : ouverture de compte, gestion de compte, différentes opérations bancaires, etc. Vous pouvez juger chacune d’entre elle par leur niveau de sécurité ainsi que le service clientèle également.

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Fonctionnement des banques en ligne

Comme dans les banques traditionnelles, il vous faut ouvrir un compte. Une opération qui s’effectue en quelques instants et quelques une fois que vous avez choisi votre banque virtuelle. Il vous appartient ensuite de gérer votre compte à distance grâce à Internet. En effet, chaque banque possède un site ou une plateforme permettant à ses clients de consulter son compte et de réaliser des opérations bancaires.

Les mêmes services et les mêmes produits présents dans les anciennes banques sont aussi proposés par les banques en ligne. Seulement, que tout se déroule depuis la plateforme : non seulement les opérations mais aussi les discussions.

Les avantages

Le premier avantage remarqué est le gain de temps. Aucun client n’est plus contraint de se déplacer pour se rendre au près d’une agence. Grâce à un message, vous serez alerter d’un éventuel problème.

Concernant les tarifs, ceux des banques en ligne sont moins élevés. Il en a même celles qui ont éliminé les tarifs et d’autres types de frais rencontrés dans les banques physiques. Les conditions d’adhésion sont plus souples que pour un compte bancaire ordinaire. Chaque plateforme dispose d’un système de scan permettant de réaliser une signature électronique pour chaque identifiant.

L’accès à votre compte peut se faire 24h sur 24 et 7j sur 7. Il suffit d’avoir une connexion Internet ou bien depuis votre appareil mobile. En effet, la plupart des banques électroniques disposent déjà d’application mobile pour leur plateforme.

Quelques points faibles

Les utilisateurs ont sûrement remarqués qu’il n’est pas possible de réaliser un retrait instantanément.

Les personnes âgées rencontrent beaucoup de complication dans l’exploitation du système. En effet, il sera plus complexe de gérer leur compte pour ceux qui ne sont pas familiarisés avec les nouvelles technologies et l’Internet. En plus, l’absence de contact physique leur met sur le doute concernant la fiabilité du système. Il en est de même concernant le service clientèle pour les questions et les demandes de conseils. Il est impossible de bénéficier d’un conseiller personnel pour assister tout au long des opérations.

Quoi qu’il en soit, la plupart des banques virtuelles possèdent une agence physique telle que Boursorama au Café de Paris et Lyon.

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